Pourquoi le remboursement anticipé fait économiser
Chaque versement paie d'abord les intérêts de la période, et seul le reste réduit le capital. Tout ce que vous versez au-delà du montant prévu s'applique directement au capital, qui cesse alors de générer des intérêts pour tout le reste de l'amortissement. C'est pourquoi un versement forfaitaire fait tôt élimine beaucoup plus d'intérêts que le même montant versé vers la fin.
Cette page simule l'hypothèque période par période avec la composition semi-annuelle exigée pour les hypothèques canadiennes à taux fixe, applique votre montant additionnel à chaque versement et votre forfaitaire une fois par année, puis s'arrête quand le solde atteint zéro. La référence de comparaison est la même hypothèque payée mensuellement, sans aucun remboursement anticipé.
Ce que fait vraiment le « aux deux semaines accéléré »
Aux deux semaines accéléré signifie que vous prenez le versement mensuel régulier, que vous le coupez en deux et que vous payez cette moitié toutes les deux semaines. Une année compte 26 périodes de deux semaines : vous faites donc l'équivalent de 13 versements mensuels au lieu de 12. Ce treizième versement est tout le truc, car il s'applique presque entièrement au capital. C'est ce qui fait que l'hypothèque se termine plus tôt même si vous ne changez rien d'autre. Ce calculateur modélise chacun des 26 versements plutôt que d'en faire une approximation.
Vérifiez d'abord vos privilèges de remboursement anticipé
La plupart des hypothèques canadiennes limitent le montant que vous pouvez rembourser par anticipation dans une année sans pénalité, généralement un pourcentage du capital initial pour les versements forfaitaires, plus une augmentation permise du versement régulier. Les limites, la date de remise à zéro et le report ou non des sommes inutilisées varient selon le prêteur et le produit, et une hypothèque ouverte peut n'avoir aucune limite. Lisez votre propre engagement hypothécaire ou informez-vous auprès de votre prêteur avant de planifier un gros remboursement. Ce calculateur n'applique aucun plafond et n'estime aucune pénalité.
FAQ
À quel moment de l'année le forfaitaire est-il appliqué ?
Une fois par tranche de douze mois écoulés, après le versement régulier de cette période. Beaucoup de prêteurs limitent les forfaitaires à une date anniversaire ou à une période précise, donc votre calendrier réel peut différer.
Est-ce que rembourser par anticipation réduit mon versement ?
Habituellement non. Sur la plupart des hypothèques canadiennes, un remboursement anticipé raccourcit l'amortissement pendant que le versement reste le même. Certains prêteurs acceptent de recalculer le versement sur demande, ce qui donne un résultat différent de celui modélisé ici.
Vaut-il mieux rembourser l'hypothèque ou investir l'argent ?
Cela dépend de votre taux, de votre taux marginal d'imposition, de vos autres dettes et de votre tolérance au risque. Il n'y a donc pas de réponse générale. TaxTally montre uniquement le calcul hypothécaire et ne donne aucun conseil.
Estimation seulement. Exclut les taxes foncières, l'assurance, les primes SCHL, les pénalités de remboursement anticipé et tous les frais. Ne constitue pas un conseil financier.