La consolidation n'est pas automatiquement une bonne affaire
Regrouper plusieurs dettes en un seul prêt remplace une série de versements par un versement unique. C'est plus simple à gérer, et si le nouveau taux est plus bas que vos taux actuels, vous pourriez payer moins d'intérêts au total. Mais le versement mensuel baisse aussi quand la durée est allongée, et un versement plus petit étalé sur plus de mois peut représenter plus d'intérêts au total, même à un taux plus bas. Ce calculateur énonce le résultat en toutes lettres : il vous dira clairement si consolider vous fait épargner ou vous coûte plus cher.
Ce que la comparaison suppose
- Aujourd'hui : chaque dette conserve son taux et son versement mensuel fixe jusqu'à ce qu'elle soit remboursée. Les totaux « actuels » représentent les intérêts à venir à partir d'aujourd'hui, et non les intérêts déjà payés.
- Consolidé : un seul prêt amorti correspondant à la somme de vos soldes plus les frais, au taux et à la durée que vous entrez, avec des versements mensuels égaux.
- L'épargne ou le coût supplémentaire compare les intérêts à venir plus les frais. Le modèle ne tient pas compte des paiements manqués, des taux promotionnels temporaires, des pénalités ni de l'assurance ajoutée au prêt.
Avant de signer quoi que ce soit
Vérifiez le taux qui vous a réellement été offert, et non un taux annoncé « à partir de », et lisez si les frais sont ajoutés au prêt ou payés d'avance. Demandez si le prêt est garanti par votre maison ou votre auto, car un prêt garanti transforme une dette non garantie en une dette qui peut vous coûter le bien. Consolider libère aussi les cartes que vous venez de rembourser, et les réutiliser est la façon la plus courante de se retrouver dans une pire situation qu'au départ.
FAQ
Pourquoi mon épargne devient-elle une perte quand j'allonge la durée ?
L'intérêt est calculé sur le solde chaque mois où vous le portez. Doubler le nombre de mois double à peu près le nombre de fois où l'intérêt s'applique, ce qui peut annuler l'avantage d'un taux plus bas. Essayez le même taux sur une durée plus courte et regardez le résultat s'inverser.
Les frais comptent-ils comme des intérêts ?
Ils sont comptés dans le coût de la consolidation. Les frais sont ajoutés au montant emprunté, alors vous payez aussi des intérêts dessus.
Et si une de mes dettes n'est jamais remboursée au versement actuel ?
Si un versement ne couvre même pas l'intérêt du mois, ce solde augmente indéfiniment et aucun total d'intérêts fini n'existe. Le calculateur vous le dit au lieu d'afficher une épargne inventée.
Est-ce un conseil financier ?
Non. C'est un outil de calcul. Les montants sont des estimations basées uniquement sur ce que vous entrez, et ce sont les chiffres de votre prêteur qui font foi.