Si vous jonglez avec plusieurs dettes, l'ordre dans lequel vous les attaquez détermine combien d'intérêts vous payez et le temps que ça prend. Deux méthodes dominent : la boule de neige et l'avalanche. Les deux fonctionnent — elles optimisent simplement des choses différentes.
La boule de neige
Payez les minimums sur tout, puis mettez chaque dollar supplémentaire sur votre plus petit solde d'abord. Une fois éliminé, reportez ce paiement sur le suivant. Les soldes disparaissent vite au début, ce qui procure des victoires rapides qui vous gardent motivé. L'inconvénient : vous ignorez les taux d'intérêt, donc vous pourriez payer un peu plus au total.
L'avalanche
Même idée, mais vous ciblez le taux d'intérêt le plus élevé d'abord. C'est mathématiquement optimal — cela coûte toujours le moins d'intérêts et élimine vos dettes le plus vite. Le hic : si votre dette au taux le plus élevé a aussi un gros solde, la première disparition peut tarder, ce qui met votre volonté à l'épreuve.
Comparez les deux pour vos dettes
Entrez vos soldes dans le calculateur boule de neige vs avalanche pour voir la différence exacte en temps et en intérêts — ou utilisez le calculateur boule de neige pour voir votre ordre de remboursement.
Alors, laquelle est meilleure ?
Sur le plan mathématique, l'avalanche gagne — parfois de centaines ou de milliers de dollars si vous portez une dette de carte à taux élevé. Mais les finances personnelles sont comportementales : les études et les prêteurs constatent régulièrement que les gens qui utilisent la boule de neige sont plus susceptibles de terminer, car l'élan compte. La meilleure méthode est celle que vous suivrez jusqu'au bout.
Une voie mitoyenne
Beaucoup de gens éliminent d'abord un tout petit solde pour la victoire psychologique, puis passent à l'avalanche pour le reste — captant la majeure partie des économies d'intérêts sans perdre la motivation au départ.
Quand ni l'une ni l'autre ne suffit
Si les paiements minimums entament à peine vos soldes, un prêt de consolidation à taux plus bas ou un programme de règlement de dettes peut aider. Comparez des options canadiennes réputées avant de vous engager.
Information générale seulement, pas un conseil financier.