Comment le renouvellement change votre versement
Une hypothèque canadienne s'amortit normalement sur 20 à 30 ans, mais le taux n'est bloqué que pour la durée du terme, souvent cinq ans. À la fin du terme, vous renouvelez le solde restant pour un nouveau terme, au taux offert à ce moment-là. L'amortissement, lui, continue de diminuer : au renouvellement, vous refixez donc le prix d'un solde plus petit sur une période restante plus courte.
C'est pourquoi le versement peut bouger fortement dans un sens comme dans l'autre. Si le nouveau taux est plus élevé que l'ancien, le versement augmente et vous payez plus d'intérêts sur le reste de l'amortissement. S'il est plus bas, le versement diminue. Ce calculateur conserve le calendrier d'amortissement existant et ne change que le taux, ce qui isole l'effet du taux lui-même.
La composition semi-annuelle
Les hypothèques canadiennes à taux fixe composent les intérêts semi-annuellement, et non mensuellement. Le taux mensuel effectif est donc légèrement plus bas que le taux annuel divisé par douze. Cette page applique la bonne conversion, pour que le versement corresponde à celui qu'un prêteur canadien vous annonce.
FAQ
L'amortissement recommence-t-il à zéro au renouvellement ?
Non, pas automatiquement. Par défaut, vous poursuivez avec l'amortissement qu'il vous reste. Certains prêteurs acceptent de l'allonger, ce qui réduit le versement mais augmente les intérêts totaux. Inscrivez un nombre d'années plus élevé dans le champ prévu pour voir cet effet.
Puis-je magasiner mon taux au renouvellement ?
Oui. Vous n'êtes pas obligé de rester avec votre prêteur actuel, mais un transfert exige une nouvelle qualification et peut entraîner des frais de quittance, d'évaluation ou de notaire. TaxTally ne donne aucune soumission de taux et ne réfère aucun prêteur : l'outil fait uniquement le calcul à partir des chiffres que vous entrez.
Pourquoi les intérêts additionnels paraissent-ils si élevés ?
Ils sont mesurés sur tout l'amortissement restant, et non seulement sur le prochain terme. Votre résultat réel dépendra de ce qui se passera à chaque renouvellement futur, ce que personne ne peut prévoir.
Estimation seulement. Exclut les taxes foncières, l'assurance, les primes SCHL et tous les frais. Ne constitue pas un conseil financier.