Pourquoi le paiement minimum est un piège
Le paiement minimum est normalement fixé comme un pourcentage de votre solde, avec un petit plancher en dollars pour les soldes réduits. Comme il s'agit d'un pourcentage, le versement diminue en même temps que le solde. Vous payez donc toujours un montant qui rétrécit contre un solde qui, lui, porte encore intérêt au plein taux : la dernière portion de la dette avance au ralenti. Un versement fixe du même montant de départ se comporte tout autrement : à mesure que le solde baisse, une part de plus en plus grande de ce versement inchangé s'applique au capital et le remboursement s'accélère.
Comment ce calculateur fonctionne
Il simule votre carte mois par mois. Chaque mois, il ajoute les intérêts du mois, puis applique votre règle de minimum — le plus élevé entre le pourcentage et le plancher en dollars — et recommence jusqu'à ce que le solde atteigne zéro. La simulation est plafonnée à 100 ans; si le solde est toujours là, la carte est déclarée impossible à rembourser de façon réaliste. Cela se produit quand le pourcentage minimum est égal ou inférieur au taux d'intérêt mensuel, car le versement ne couvre alors jamais les intérêts ajoutés.
Hypothèses et limites
- Aucun nouvel achat, aucune avance de fonds, ni frais annuels, frais de dépassement de limite ou pénalités de paiement manqué ne sont ajoutés.
- Les intérêts sont appliqués mensuellement au TAP ÷ 12. Les émetteurs réels calculent les intérêts quotidiennement et peuvent les appliquer autrement : traitez le résultat comme une estimation.
- Les règles de paiement minimum diffèrent d'un émetteur et d'une carte à l'autre. Certains ajoutent les intérêts et les frais du mois par-dessus le pourcentage. Vérifiez votre propre convention de titulaire et ajustez les deux champs de la règle ci-dessus.
- Ceci est un outil de calcul, pas un conseil financier. C'est votre relevé qui fait foi.
FAQ
Le minimum est-il vraiment un pourcentage du solde ?
Sur la plupart des cartes de crédit canadiennes, oui : un pourcentage du solde du relevé, assorti d'un minimum en dollars. Le pourcentage exact et le plancher sont fixés par l'émetteur et figurent dans votre convention de titulaire; utilisez ces chiffres plutôt que les valeurs d'exemple affichées ici.
Pourquoi la réponse peut-elle être « jamais » ?
Si le pourcentage minimum est inférieur à votre taux d'intérêt mensuel, le versement ne couvre même pas les intérêts ajoutés ce mois-là et le solde augmente au lieu de diminuer. Aucune date de fin n'existe alors, et le calculateur le dit plutôt que d'afficher un chiffre trompeur.
Payer le minimum nuit-il à mon dossier de crédit ?
Payer au moins le minimum à temps garde le compte en règle. Le coût, c'est l'intérêt, pas un paiement manqué. Porter un solde élevé par rapport à votre limite est un facteur distinct.
Quelle est la façon la plus rapide de réduire le total ?
Fixez le versement au lieu de le laisser rétrécir, et augmentez-le autant que votre budget le permet. Chaque dollar supplémentaire s'applique directement au capital, ce qui élimine tous les intérêts futurs que ce dollar aurait portés.